Informationen här är generell vägledning och utgör inte personlig finansiell rådgivning, placeringsrådgivning eller skatterådgivning. Skatteregler och bankernas villkor ändras över tid och beror på din situation. Kontrollera alltid aktuella regler hos Skatteverket och aktuella villkor hos din bank.
Du måste inte flytta sparandet för att du byter lönekonto. Det är den viktigaste meningen i den här guiden, och den går emot hur bankerna gärna paketerar bytet. Vardagsbank och sparande är skilda beslut med olika svårighetsgrad: ett sparkonto är bara pengar, medan ett ISK eller en fonddepå innehåller värdepapper.
Bytestjänsten tar med sparkontot, men inte värdepappren
Det här är den strukturella detaljen som förklarar allt annat i den här artikeln, och den kommer från Konsumenternas Bank- och finansbyrå: ”Den gemensamma bankrutinen gäller för konton (transaktionskonton och sparkonton) med tillhörande tjänster, exempelvis autogiro, kort, giro och Internetbank. I rutinen ingår inte lån, aktier, fonder, andra värdepapper, pensionssparande med mera. Flytt av sådana tjänster kan därför ta längre tid.”
Läs listan noga. Sparkonton är med. Aktier, fonder, andra värdepapper och pensionssparande är det inte. Gränsen går alltså inte mellan ”vardag” och ”sparande”, utan mellan pengar och värdepapper. Det är därför sparkontot följer med i bytet medan ditt ISK är ett eget projekt.
Vad det betyder för dig. Du kan byta vardagsbank och låta ISK, fonddepå och pensionssparande ligga kvar där de är. De flesta skäl att byta vardagsbank säger ingenting alls om var ditt sparande bör ligga.
Sparkonto: bara pengar
Ett sparkonto innehåller ett saldo. Det finns inga innehav att värdera, inget att sälja och ingenting att deklarera för själva flytten. Sparkonton ingår i den gemensamma rutinen ovan, så den nya banken kan hantera det tillsammans med transaktionskontot. Du kan lika gärna göra det själv: öppna ett sparkonto i den nya banken och för över pengarna. Ett sparkonto är ingen bindning utan bara en plats att förvara pengar på, och du får ha flera.
Två banker under övergången är faktiskt en fördel
Här finns en poäng som sällan nämns. Riksgälden beskriver insättningsgarantin så här: ”Insättningsgarantin innebär att du får ersättning av staten om den bank eller institut där du har dina pengar går i konkurs. Skyddet gäller upp till 1 150 000 kronor per person och institut.”
Orden ”per person och institut” är det som spelar roll vid ett bankbyte. Skyddet räknas per bank, inte per person totalt. Med pengar i två banker under en övergångsperiod har du alltså skyddat belopp i båda, var för sig. För den med ett större sparande är det ett argument för att inte ha bråttom med att tömma det gamla kontot.
Insättningsgaranti och investerarskydd är inte samma sak
Detta är en av de vanligaste sammanblandningarna i svenskt sparande, och de två skydden står dessutom bredvid varandra på Riksgäldens sida.
| Insättningsgarantin | Investerarskyddet | |
|---|---|---|
| Skyddar | Dina pengar på konto | Värdepapper som inte kan skiljas ut vid konkurs |
| Belopp | Upp till 1 150 000 kronor per person och institut | Upp till 250 000 kronor |
Två olika skydd för två olika saker, med två olika belopp. Räkna aldrig med insättningsgarantins belopp för ditt fondsparande.
ISK och fonddepå: två sätt att flytta, med olika konsekvenser
Ett ISK innehåller värdepapper. Att ”flytta” det kan därför betyda två helt olika saker, och skillnaden är det viktigaste du behöver förstå innan du gör något.
- Flytta innehaven som de är, alltså föra över själva värdepappren till ett konto hos den nya banken utan att sälja dem.
- Sälja och flytta pengarna, alltså avveckla innehaven och föra över kontanterna.
Det låter som två vägar till samma mål. Det är det inte. En försäljning är en händelse som kan få skattemässiga konsekvenser, medan en överföring inte nödvändigtvis är det. Ta därför reda på vilket av alternativen banken erbjuder innan du säger ja.
Fällan: att flytta från vanlig depå till ISK
Har du en vanlig aktie- eller fonddepå och tänker passa på att lägga innehaven i ett ISK hos den nya banken, läs det här först. Skatteverket är tydlig: ”Om du har flyttat värdepapper från exempelvis en vanlig depå till ett investeringssparkonto anses överföringen vara en avyttring (försäljning). Redovisa försäljningen som en kapitalvinst eller en kapitalförlust i din deklaration. Det gör du i inkomstdeklarationen året efter det år du förde över värdepappren.”
Med andra ord: överföringen räknas som en försäljning även om du aldrig tryckt på sälj. Det är ett beslut med deklarationskonsekvenser, inte en administrativ flytt, och det bör inte fattas i förbifarten bara för att du råkar byta bank samma vecka.
Vad som gäller mellan två egna ISK
På ett ISK betalar du inte skatt på vinsterna. Skatteverket beskriver principen: ”Du betalar ingen skatt på vinsterna som du gör på ditt investeringssparkonto, men däremot betalar du skatt varje år på det sammanlagda värdet av dina tillgångar och insättningar, oavsett om du gör vinst eller förlust.” Skatten bygger alltså på ett underlag där insättningar räknas med.
Just därför är den här meningen om kapitalunderlaget relevant vid bankbyte: ”Som insättning räknas inte överföring från annat eget investeringssparkonto.” Flyttar du mellan dina egna investeringssparkonton behandlas det alltså inte som en insättning i underlaget.
Men var ärlig med gränsen för vad det säger: Skatteverkets ISK-sida nämner inte bankbyte, och beskriver inte varje tänkbar överföring. Gäller det ett större belopp, kontrollera aktuella regler hos Skatteverket först. Vi anger medvetet inga skattesatser, eftersom de fastställs årligen och en siffra i en artikel åldras sämre än en länk till källan.
Frågorna att ställa den nya banken
- Kan mina innehav flyttas som de är, eller måste de säljas först?
- Kan ni ta emot exakt de fonder jag har? Alla banker erbjuder inte alla fonder, och det avgör om alternativet ovan ens finns.
- Vad kostar flytten hos er, och tar min nuvarande bank ut någon avgift?
- Hur lång tid tar den, och är innehaven låsta under tiden? Den frågan förbises ofta, eftersom värdepappersflytt saknar branschgemensam tidsangivelse.
Så gör du
- Skilj besluten åt. Byt vardagsbank först, och låt sparandet ligga tills lön, autogiron och kort fungerar.
- Ta sparkontot när du vill. Det ingår i bytesrutinen, men kan flyttas separat.
- Utvärdera ISK som ett eget beslut, alltså utifrån avgifter och utbud, inte utifrån var du får lönen.
- Fråga före, inte efter, om innehaven kan flyttas som de är.
- Kontrollera skattefrågan vid större belopp, särskilt vid flytt från en vanlig depå.
Vanliga frågor
Vilken bank har bäst sparande?
Det svarar vi inte på, och den som svarar tvärsäkert har oftast något att sälja. Vad du bör jämföra är avgifter, utbud och om innehaven kan flyttas in utan att säljas. Villkoren ändras löpande, så läs bankens egen aktuella prislista i stället för en tabell i en artikel.
Sammanfattning
Gränsen i ett bankbyte går mellan pengar och värdepapper. Sparkontot ingår i bytesrutinen och är enkelt. ISK och fonddepå gör det inte, och är ett eget beslut med egen tidplan. Den enda riktiga fällan är att låta bytet av lönekonto dra med sig ett värdepappersbeslut på köpet, särskilt om något ska flyttas från en vanlig depå in i ett ISK, eftersom Skatteverket räknar den överföringen som en försäljning.
Nästa stegTa vardagsbanken först och sparandet sedan: följ vår checklista för bankbyte. Är du inte klar med vilken bank det ska bli, börja i stället med vilken bank du ska välja inför bytet.