Informationen här är generell vägledning och utgör inte personlig finansiell rådgivning. Avgifter och villkor skiljer sig åt mellan banker och ändras över tid. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive bank.
Nästan allt som går fel vid ett bankbyte går fel för att något glömdes bort i förarbetet. Inte för att banken slarvade, utan för att en försäkring som dras en gång om året aldrig kom med på listan. Den här guiden visar hur du systematiskt kartlägger allt som hänger i din nuvarande bank, innan du gör något annat.
Regeln som avgör allt: tolv månader, inte tre
De flesta guider säger åt dig att titta igenom några månaders kontoutdrag. Det räcker inte, och skälet är enkelt aritmetik: en post som dras en gång per år syns i en av tolv månader. Kollar du tre månader har du sett en fjärdedel av året och missar alltså tre av fyra årsdragningar.
Det som typiskt dras årsvis eller kvartalsvis, och därför faller mellan stolarna:
- Hemförsäkring, bilförsäkring och andra försäkringar med årspremie
- Fackavgift och avgift till a-kassa
- Medlemskap i föreningar och förbund
- Domännamn, webbhotell och andra tjänster som förnyas årligen
- Bilbesiktning, vägavgift och fordonsskatt
- Årsprenumerationer på tidningar och tjänster
- Licenser och programvara som betalas per år
Gemensamt för dem: du minns dem inte, för du tänker på dem en gång om året. Kontoutdraget minns dem åt dig, men bara om du tittar på hela året.
Arbetsgången
1. Exportera tolv månaders utdrag
Logga in i din nuvarande internetbank och ladda ner kontoutdrag för de senaste tolv månaderna. Ta filformatet om det finns, alltså CSV eller Excel, inte bara PDF. Skillnaden är stor: en fil kan du sortera, en PDF måste du läsa.
Har du flera konton i banken, som lönekonto och ett sparkonto som betalningar går från, exportera samtliga. Har du kort kopplade till kontot, ta med kortköpen. Det är just där de återkommande abonnemangen döljer sig.
2. Sortera på belopp, inte på datum
Det här är knepet som gör jobbet på en kvart i stället för en kväll. Sortera transaktionerna på belopp i stället för kronologiskt. Återkommande betalningar har nästan alltid identiska eller nästan identiska belopp, så de hamnar direkt intill varandra i listan och blir omöjliga att missa. Kronologiskt sorterat är samma poster utspridda över tolv månader.
Sortera sedan om, på mottagare eller text, och gå igenom listan en gång till. De två sorteringarna fångar olika saker: den första hittar det regelbundna, den andra hittar samma mottagare med varierande belopp, som elräkningen.
3. Gruppera varje post i rätt kategori
Nu kommer det som faktiskt avgör hur mycket arbete du har framför dig. Varje återkommande post tillhör en av fyra kategorier, och de flyttas på fyra helt olika sätt. Skriv kategorin bredvid varje rad.
- Autogiro. Du har lämnat ett medgivande, och mottagaren drar pengar från kontot. Syns ofta som ”autogiro” eller mottagarens namn i utdraget. Finns dessutom listat under medgivanden i internetbanken, kontrollera den listan mot ditt utdrag.
- E-faktura. Fakturan kommer till din internetbank och du godkänner den. Detta är inte autogiro, även om det känns likadant.
- Stående överföring. Du har själv beordrat banken att flytta ett belopp regelbundet, typiskt månadssparande.
- Kortbetalning. Abonnemanget dras på kortnumret, inte på kontonumret. Strömning, appar, molnlagring, gymkort och liknande.
Kategorierna, och vem som ansvarar för vad
| Kategori | Vad det är | Hur det flyttas | Vem ansvarar |
|---|---|---|---|
| Autogiro | Medgivande som låter mottagaren dra från kontot | Följer inte med av sig själv. Du meddelar den nya banken att du har autogiron, sedan hjälper banken till att flytta medgivandena | Du säger till, banken utför |
| E-faktura | Faktura till internetbanken som du godkänner | Anmäls på nytt hos varje avsändare i den nya banken | Du |
| Stående överföring | Egen order om regelbunden överföring | Läggs upp på nytt i den nya banken | Du |
| Kortbetalning | Abonnemang knutet till kortnumret hos handlaren | Nya kortuppgifter registreras hos varje handlare | Du, hos varje handlare |
| Lön | Arbetsgivarens utbetalning | Nytt kontonummer anmäls till löneavdelningen | Du |
| Swish | Koppling mellan telefonnummer, bank och konto | Kopplas om i den nya bankens app | Du |
| BankID | E-legitimation utfärdad av banken | Nytt utfärdas av den nya banken | Du |
Läs tabellen en gång till och notera hur få rader som står på banken. Bankens bytesrutin enligt 4 a kap. 6 § lagen om betaltjänster handlar om byte av just betalkonto, och den nya banken ska på din begäran kontakta din gamla bank och se till att bytet genomförs. Det är en verklig skyldighet och den är värdefull. Men allt som inte är kontot självt, alltså e-fakturor, kortabonnemang, lön, Swish och BankID, ligger utanför. Kontrollera med din nya bank exakt vad deras bytestjänst omfattar, det varierar.
Autogirot förtjänar en precisering, eftersom det är den enda raden i tabellen där banken gör jobbet åt dig. Även där krävs en aktiv åtgärd från dig. På frågan om autogiron följer med vid bankbyte svarar Konsumenternas Bank- och finansbyrå: ”Nej, men om du meddelar din nya bank så hjälper de dig att föra över dem.” Bankgirot, som driver systemet, säger samma sak. Du måste alltså säga till. Det goda beskedet är att du inte behöver räkna upp vilka autogiron du har, bara tala om att du har dem.
Att du slipper räkna upp dem gör inte listan onödig. Den är ditt facit efteråt, när du kontrollerar att varje medgivande faktiskt landat på det nya kontot, och den fångar allt det andra i tabellen som ingen bank rör.
Kortabonnemangen: skillnaden nästan alla missar
Det här förtjänar en egen rubrik, för det är den vanligaste feltanken i hela bytet.
Ett autogiro är knutet till ditt konto. Ett kortabonnemang är knutet till ditt kortnummer, och kortnumret finns sparat hos handlaren, inte hos din bank. När du byter bank och får ett nytt kort har varje handlare fortfarande det gamla numret. Ingen bytestjänst går in hos strömningstjänsten och byter det åt dig. Det måste du göra, konto för konto, hos varje enskild handlare.
Konsekvensen är obehaglig just för att den är tyst: tjänsten fungerar tills betalningen nekas, och då stängs den av. Det märks på en musiktjänst inom en dag. Det märks på en säkerhetskopieringstjänst eller en domän när du behöver den.
Gå därför igenom kortköpen separat, med samma beloppssortering, och gör en egen lista över allt som dras återkommande på kortet. Den listan betar du av manuellt när det nya kortet kommit.
Sådant som inte syns i kontoutdraget
Utdraget visar bara pengar som rört sig. Några viktiga kopplingar rör inga pengar alls och måste letas upp på annat sätt.
- Inbetalningar till dig. Barnbidrag, studiestöd, pension, skatteåterbäring och utlägg från vänner. Kontrollera var ditt kontonummer är anmält, exempelvis hos Skatteverket (som vidarebefordrar kontot till Bankgirot) och Försäkringskassan.
- Sovande medgivanden. Ett autogiro för något du inte betalat på ett år ligger kvar i medgivandelistan även om det inte syns i utdraget. Läs listan, inte bara transaktionerna.
- Sparade betalningsmottagare. Följer normalt inte med. Ta en skärmbild.
- Kort som andra använder. Extrakort till familjemedlemmar.
- Sparande, lån och depåer i den gamla banken. Dessa är egna beslut, inte automatiska följder av bytet.
Resultatet: din bytesplan
När du gått igenom tolv månader, sorterat på belopp och grupperat varje post har du något de flesta som byter bank aldrig skaffar sig: en fullständig lista över vad som faktiskt hänger i den bank du lämnar, och vem som ska flytta varje sak.
Spara listan som ett dokument. Den blir din avprickningslista under bytet, och den blir ditt facit när du senare ska avgöra om det gamla kontot kan stängas. Räkna med en timme för inventeringen. Den timmen är den bäst investerade i hela bytet.
Ett sista råd: gör inventeringen innan du kontaktar den nya banken, inte efter. Du behöver som sagt inte räkna upp dina autogiron för banken, men med listan klar kan du svara direkt när något ändå behöver bekräftas, och framför allt kan du pricka av att allt landat rätt i efterhand.
Nästa stegMed listan klar går du vidare till att flytta autogiro och e-faktura, som är den tyngsta posten på den. Vill du se hela bytet i ordning, följ vår checklista för att byta bank.