Informationen här är generell vägledning och utgör inte personlig finansiell rådgivning. Avgifter och villkor skiljer sig åt mellan banker och ändras över tid. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive bank.
Att stänga det gamla kontot är det sista steget i ett bankbyte, och det enda som är svårt att göra ogjort. Här går vi igenom vad som måste vara avklarat innan du stänger, hur stängningen går till, och vad som faktiskt händer med dina uppgifter hos banken efteråt. Det sista är den punkt de flesta gissar fel på.
Stäng inte kontot för tidigt
Det gamla kontot är din säkerhetsmarginal. Så länge det är öppet kan en glömd dragning gå igenom och du märker det i efterhand. Är kontot stängt studsar betalningen i stället, och det är då en påminnelseavgift dyker upp. Kostnaden för att låta kontot ligga kvar en extra månad är i regel liten. Kostnaden för att stänga det en månad för tidigt är det inte. Att stängningen måste ske samtidigt som det nya kontot öppnas är dessutom ett av de vanligaste missförstånden vid bankbyte, och det finns ingen regel som säger det.
Vänta därför tills du har sett minst en full lönecykel passera på det nya kontot. Alltså inte tills bytet är ”genomfört” enligt banken, utan tills du med egna ögon sett att lönen kommit in och att dragningarna gått ut från rätt konto.
Sju saker som ska vara klara först
- Kvarstående kredit är löst. Den här punkten står först för att den är den enda som kan kosta pengar i stället för tid, och den enda som kan ta månader. I Svenska Bankföreningens checklista för bankbyte står det rakt ut: ”Om du har en kontokredit måste kvarstående skuld lösas innan det nuvarande kontot kan avslutas.” Samma sak gäller ett kreditkort som hänger i kontot, där en eventuell kvarstående kortskuld måste lösas innan kontot kan avslutas. Budgetera för hela det utnyttjade kreditutrymmet, inte för månadsbeloppet, och stäm av kortet på nytt strax innan du begär stängning, eftersom alla köp kanske inte hunnit dras än. Vad det innebär i kronor går vi igenom under vad det kostar att byta bank.
- Lönen har landat på det nya kontot. Inte att arbetsgivaren bekräftat ändringen, utan att pengarna faktiskt kommit in där.
- Alla autogiron dras från det nya kontot. Gå igenom listan över medgivanden i den gamla internetbanken och kontrollera att den är tom eller bara innehåller sådant du medvetet låter ligga kvar.
- E-fakturorna är omanmälda. De följer inte med. Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att e-fakturor ”måste du själv lägga upp på nytt i den nya Internetbanken”. Betala också de som redan kommit in till den gamla internetbanken innan den stängs.
- Swish är omkopplad till den nya banken. Se Swish vid bankbyte.
- Du har ett nytt BankID från den nya banken och har testat att logga in med det. Stänger du kontot först kan du bli utan e-legitimation i glappet.
- Kortabonnemangen är flyttade. Allt som dras på det gamla kortet, som strömningstjänster och appar, måste uppdateras hos varje handlare för sig.
Har du inte gjort inventeringen ännu är det den du ska börja med, inte stängningen. Vi går igenom hur du kartlägger allt i guiden om att inventera dina kopplingar.
Töm kontot, men lämna en buffert
För över saldot till det nya kontot innan du begär stängning. Ett konto med pengar kvar kan inte alltid stängas direkt.
Under mellanperioden, innan du bestämt dig för att stänga, är det däremot klokt att låta en mindre summa ligga kvar. Den fångar upp dragningar du missat. Först när kontot legat orört en period tömmer du det helt och begär stängning.
Spara kontoutdragen innan du stänger
När kontot är stängt förlorar du normalt inloggningen till den gamla internetbanken, och därmed den enkla vägen till din historik. Du kan fortfarande begära ut uppgifter från banken, men det är ett ärende i stället för två klick.
Ladda därför ner, innan stängningen:
- Kontoutdrag för minst de senaste tolv månaderna, gärna som PDF och som fil du kan öppna i kalkylprogram
- Årsbesked och eventuella ränteunderlag
- Listan över autogiromedgivanden
- Listan över e-fakturaavsändare
- Sparade betalningsmottagare
- Underlag för lån eller sparande som legat i banken
Skärmbilder duger för listorna. Poängen är att du ska slippa rekonstruera vad du hade när något saknas ett halvår senare.
Så stänger du kontot
Själva stängningen är ett ärende hos den bank du lämnar. Hur den går till varierar: vissa banker låter dig avsluta kontot i appen eller internetbanken, andra kräver att du kontaktar kundtjänst eller besöker ett kontor. Kontrollera hos din bank vad som gäller där.
Gången är i regel densamma:
- Lös kvarstående skuld på kontokrediten och på kort som är knutna till kontot. Är den inte löst går inte kontot att avsluta, oavsett hur mycket annat som är klart.
- För över saldot till det nya kontot.
- Säg upp kort som är knutna till kontot, om de inte avslutas automatiskt.
- Begär att kontot avslutas, och be om en skriftlig bekräftelse.
- Kontrollera efter någon vecka att kontot verkligen är stängt och inte bara tömt.
Punkt fyra är värd besväret. En bekräftelse gör det enkelt att visa när affärsförbindelsen upphörde, vilket har betydelse för hur länge banken sparar dina uppgifter. Mer om det strax.
Om en betalning dras efter stängningen
En dragning mot ett stängt konto går inte igenom. Betalningen uteblir helt enkelt, och mottagaren märker det före dig. Det som händer sedan är mellan dig och mottagaren, inte mellan dig och banken: du får en påminnelse, ofta med avgift, och betalar manuellt.
Ett undantag är värt att känna till. Har missen uppstått som en direkt följd av att banken inte skött sina skyldigheter vid själva bytet, ska banken enligt 4 a kap. 8 § lagen om betaltjänster ersätta dig för ren förmögenhetsskada. Undantag finns för osedvanliga eller oförutsägbara omständigheter. Beror missen på att du själv stängde kontot innan allt var flyttat är det däremot ditt ansvar, och det är precis därför ordningen i den här guiden ser ut som den gör.
Praktiskt: studsar en betalning, hör av dig till mottagaren direkt och lämna det nya kontonumret. De flesta avgifter uppstår för att ingen sa något, inte för att pengarna saknades.
Vad händer med dina uppgifter efteråt?
Här är den vanligaste missuppfattningen: att banken raderar allt när du stänger kontot. Det gör den inte, och den får inte heller göra det.
Enligt 5 kap. 3 § lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska banken i fem år bevara handlingar och uppgifter om de åtgärder som vidtagits för kundkännedom och om dina transaktioner. Tiden räknas inte från när uppgifterna skapades. Har en affärsförbindelse etablerats, vilket ett bankkonto är, räknas de fem åren från att affärsförbindelsen upphörde. Klockan börjar alltså ticka den dag du stänger kontot, inte tidigare.
Och det kan bli längre. Enligt 5 kap. 4 § får banken bevara uppgifterna längre än fem år om det är nödvändigt för att förebygga, upptäcka eller utreda penningtvätt eller finansiering av terrorism. Den sammanlagda tiden får dock inte överstiga tio år.
Kort sagt. Fem år är huvudregeln, räknat från att kontot avslutades, med möjlig förlängning till sammanlagt högst tio år. Att begära radering av uppgifter som omfattas av det här kravet leder ingen vart, eftersom banken följer en skyldighet i lag. Uppgifterna ligger däremot i ett arkiv, inte i en aktiv kundrelation.
Rätten till ett betalkonto
En oro som håller kvar folk hos en bank de vill lämna är att de ska bli stående utan konto. Lagen ger ett skydd mot det, men skyddet är villkorat och värt att läsa noga. Enligt 4 a kap. 1 § lagen om betaltjänster får ett kreditinstitut inte vägra en konsument som är lagligen bosatt inom EES att öppna ett betalkonto med sådana grundläggande funktioner som institutet tillhandahåller andra konsumenter. Rätten gäller alltså inte villkorslöst och inte alla. Undantag finns om det skulle strida mot penningtvättsregelverket eller om det finns särskilda skäl mot att tillhandahålla kontot.
Notera att detta är en rätt till ett konto, inte ett löfte om att kontot är gratis. Lagen tillåter uttryckligen att banken tar ut en rimlig avgift för ett betalkonto med grundläggande funktioner, enligt 4 a kap. 4 §. Läs prislistan hos den bank du väljer.
Vanliga frågor
Måste jag stänga det gamla kontot?
Nej. Du får ha konton i flera banker samtidigt. Skälen att ändå stänga är att slippa en eventuell kontoavgift och att undvika ett konto du inte har uppsikt över. Väljer du att behålla det, håll det i så fall bevakat.
Kan banken vägra att stänga kontot?
Ett vanligt hinder är praktiskt snarare än principiellt: det finns saldo kvar, ett kort är aktivt eller en kredit är knuten till kontot. Enligt bankernas gemensamma bytesrutin måste en kvarstående skuld på en kontokredit, eller på ett kort som hör till kontot, lösas innan kontot kan avslutas, och vad det innebär går vi igenom under vad det kostar att byta bank. Lös det som hänger kvar först. Får du ändå nej utan förklaring, be om skälet skriftligt.
Sammanfattning
Stängningen är sista steget och det enda som är svårt att göra ogjort, så låt den vara sist också i tiden. Lös kvarstående kredit på kontot och på korten, vänta tills du med egna ögon sett lönen komma in och dragningarna gå ut från det nya kontot, ladda ner historiken innan inloggningen försvinner och begär skriftlig bekräftelse på att kontot är avslutat. Att låta det gamla kontot ligga kvar en extra månad kostar en kontoavgift; att stänga det en månad för tidigt kostar påminnelseavgifter på allt som drogs samma datum. Dina uppgifter hos banken följer sedan penningtvättslagens tider, inte dina önskemål: fem år från att affärsförbindelsen upphörde, i vissa fall längre, men sammanlagt högst tio.
Nästa stegÄr du inte klar med förarbetet, börja med att inventera dina kopplingar. Vill du se hela bytet i ordning, från förberedelse till stängt konto, följ vår checklista för att byta bank.