Informationen här är generell vägledning och utgör inte personlig finansiell rådgivning. Avgifter och villkor skiljer sig åt mellan banker och ändras över tid. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive bank.
Du har bestämt dig för att byta. Kvar står valet av ny bank, och det är ett annat beslut än att leta efter ”bästa banken” i en topplista. Rätt bank beror på varför du byter: den som byter för sparräntan ska välja på helt andra grunder än den som byter för bolånet eller för att kundtjänsten aldrig svarar. Här får du en metod för att välja, inte en rangordning.
Börja med ditt motiv, inte med en topplista
En topplista svarar på frågan vilken bank som är bäst i allmänhet. Den frågan har inget svar, eftersom bankerna är bra på olika saker och du bara använder en bråkdel av det de säljer. Frågan du ska ställa är smalare: vilken bank är bäst på just det som fick mig att vilja byta?
Skriv därför ner ditt motiv i en enda mening innan du jämför något alls. De vanligaste ser ut så här:
- Sparräntan. Du har pengar stående och vill ha mer betalt för dem.
- Bolånet. Räntan är den tyngsta posten i din månadsekonomi.
- Avgifterna. Du betalar för konto, kort eller tjänster du inte tycker är värda pengarna.
- Servicen. Du når ingen människa när något faktiskt går fel.
- De digitala tjänsterna. Appen är seg, eller saknar det du behöver.
Motivet avgör vilka banker som över huvud taget är aktuella. Byter du för sparräntan saknar bolånevillkoren betydelse. Vill du ha ett kontor att gå till faller de flesta nischbanker bort direkt, hur högt de än rankas i en lista. Ett tydligt motiv gör urvalet mindre, inte större, och det är hela poängen.
Vad lagen ger dig innan du väljer
Du kan inte bli godtyckligt nekad
Enligt 4 a kap. 1 § lagen om betaltjänster får ett kreditinstitut inte vägra en konsument som är lagligen bosatt inom EES att öppna ett betalkonto med sådana grundläggande funktioner som institutet tillhandahåller andra konsumenter. Undantag finns, framför allt om det skulle strida mot penningtvättsregelverket eller om det finns särskilda skäl. Ett nej ska alltså ha en grund.
Vad ”grundläggande funktioner” betyder är inte upp till banken att tolka. 4 a kap. 2 § räknar upp dem: att öppna, inneha och avsluta kontot, att sätta in medel, att ta ut kontanter inom EES över disk eller i uttagsautomat, samt att utföra autogireringar, kortbetalningar (även online) och betalningar inklusive stående överföringar. Banken får inte heller begränsa hur många gånger du använder tjänsterna.
Du ska få besked, och relativt snabbt
Banken ska avgöra ärendet senast inom tio bankdagar från det att den tagit emot en fullständig ansökan, enligt 4 a kap. 3 §. Ordet fullständig är värt att lägga märke till: saknas en uppgift börjar klockan inte gå. Vid avslag ska du underrättas skriftligt och utan kostnad, och få veta vart du vänder dig för att klaga.
Men ”gratis” är ingen rättighet
Här går många vilse. Enligt 4 a kap. 4 § får banken ta ut rimliga avgifter för att tillhandahålla ett betalkonto med grundläggande funktioner. Rätten gäller kontot, inte priset på det. Utgå aldrig från att lönekontot är kostnadsfritt, läs prislistan. Vad ett byte i övrigt kan kosta går vi igenom i vad det kostar att byta bank.
Prislistorna går faktiskt att jämföra rakt av
Det här är den mest användbara regeln i sammanhanget, och den nämns nästan aldrig. Du behöver inte översätta mellan bankernas olika namn på samma sak, för det är deras jobb.
Standardiserade termer är ett lagkrav. 4 a kap. 4 a § ålägger Finansinspektionen att ta fram och offentliggöra en förteckning över de mest representativa tjänsterna knutna till betalkonton i Sverige, med termer fastställda enligt betalkontodirektivet. Och enligt 4 a kap. 4 b § ska en betaltjänstleverantör använda de termerna i sin information till konsumenter. Använder banken ett varumärkesnamn för en tjänst ska motsvarande term i förteckningen tydligt anges.
Konsekvensen är praktisk. En post som beskriver uttag i uttagsautomat ska heta samma sak hos bank A som hos bank B, vilket gör att två prislistor går att lägga bredvid varandra och läsa post för post. Marknadsför banken ett paket med ett eget klingande namn ska den ändå tala om vilken standardterm det motsvarar. Gör den inte det är det i sig ett besked om hur banken ser på öppenhet. Förteckningen publiceras av Finansinspektionen, som dessutom samlar in bankernas lägsta avgifter för tjänsterna på listan.
Så läser du en prislista
Läs prislistan, inte kampanjsidan. Kampanjsidan visar det banken vill sälja, prislistan vad du faktiskt betalar. Fyra vanor gör läsningen snabb:
- Räkna på ditt eget beteende. Tar du ut kontanter två gånger i månaden och handlar utomlands varje sommar är det de posterna som betyder något. Bankens exempelkund är någon annan.
- Summera per år. En månadsavgift ser liten ut och blir tolv gånger större på ett år. Jämför årskostnad mot årskostnad.
- Leta efter villkoren bakom nollan. Kostnadsfria poster har ofta ett krav kopplat till sig, som att lönen sätts in på kontot. Frågan är vad som händer den månad du inte uppfyller kravet.
- Kontrollera valutapåslag separat. Det syns sällan som en avgift utan ligger i växlingskursen, men är en verklig kostnad om du reser eller handlar i utländska butiker.
Matcha banken mot ditt motiv
| Ditt motiv | Det här avgör valet | Det här kan du strunta i |
|---|---|---|
| Sparräntan | Villkoren för räntan: gäller den hela saldot, krävs bindningstid, är den en kampanj | Bolånevillkor, kontorsnät |
| Bolånet | Bankens genomsnittsränta över tid, inte listräntan. Vad en rabatt kräver av dig | Kortavgifter, appdetaljer |
| Avgifterna | Årskostnad för konto och kort utifrån hur du själv använder dem | Kampanjräntor |
| Servicen | Öppettider, väntetider, om du når en människa | Marginella prisskillnader |
| Digitala tjänster | Att appen har det du behöver, som Swish, e-faktura och BankID | Kontorsnät |
En detalj vid bolån är värd att understryka: jämför bankernas genomsnittliga bolåneräntor, alltså vad kunderna faktiskt betalar, hellre än listräntan, som få betalar. Konsumenternas Bank- och finansbyrå förklarar hur du använder genomsnittsräntorna när du bedömer ett erbjudande. Vill du flytta lånet, läs flytta bolånet först.
Frågor att ställa innan du bestämmer dig
Ställ dem i skrift om du kan, så har du svaren om något blir fel senare.
- Vad kostar kontot per år, och vad kostar kortet per år?
- Vilka villkor är knutna till de poster som anges som kostnadsfria, och vad händer om jag inte uppfyller dem?
- Tar ni något betalt i samband med själva bytet?
- Vad är er genomsnittsränta på bolån den senaste månaden, om bolånet är mitt skäl att byta?
- Är sparräntan en kampanj, och vad gäller när den tar slut?
- Hur når jag er när något gått fel, och vilka tider?
- Sköter ni bytet åt mig, och vad behöver ni för att ansökan ska räknas som fullständig?
Den sista frågan är mer laddad än den låter. Att den nya banken kontaktar din gamla bank och ser till att bytet genomförs är dess skyldighet enligt lag, inte en gentjänst. Vi går igenom vad det innebär i checklistan för bankbyte.
Tre misstag när man väljer
- Att välja efter en kampanjränta. En tidsbegränsad ränta är ett marknadsföringspris. Fråga vad som gäller efteråt, för det är den räntan du kommer att ha längst.
- Att byta till en bank som är bäst på fel sak. Byter du för kundtjänstens skull och väljer den billigaste nischbanken har du löst någon annans problem, inte ditt.
- Att flytta allt på en gång. Vardagsbank, sparande och bolån är tre skilda beslut. Du kan byta lönekonto utan att röra resten, och ofta är det klokare. Se flytta sparkonto och ISK.
Tänk också på att alla jämförelser inte är neutrala. Många sajter som rankar banker får betalt när du klickar vidare. Konsumenternas Bank- och finansbyrå vägleder konsumenter utan säljintresse i vilken bank du väljer, och är en rimlig andrahandskontroll av det banken själv säger.
Sammanfattning
Välj i tre steg. Formulera motivet i en mening, så vet du vilken egenskap som ska avgöra. Läs prislistan i stället för kampanjsidan, och utnyttja att termerna är standardiserade i lag så att listorna går att jämföra rakt av. Ställ frågorna i skrift, särskilt om vad de kostnadsfria posterna kräver av dig. Då har du valt på dina grunder, inte på någon annans topplista.
Nästa stegVet du vilken bank du vill ha: följ checklistan för bankbyte hela vägen till stängt gammalt konto. Vill du först veta vad kalaset går på, läs vad det kostar att byta bank.