Informationen här är generell vägledning och utgör inte personlig finansiell rådgivning. Bankernas rutiner för legitimering skiljer sig åt och ändras över tid. Kontrollera alltid vad som gäller hos den bank du vänder dig till.
Att öppna ett bankkonto utan BankID låter som ett moment 22, och för många känns det så: banken hänvisar till appen, och appen kräver att du redan är kund. Ordningen är den omvända mot vad de flesta tror. BankID får du för att du är bankkund, inte för att kunna bli det, och lagen som ger dig rätt till ett konto nämner ingen e-legitimation alls. Här står vad banken måste kontrollera i stället, hur du legitimerar dig utan app, och vad kontot ska klara även om du aldrig loggar in.
BankID förutsätter ett konto, inte tvärtom
BankID är ingen central tjänst som en myndighet delar ut. Det är din bank som utfärdar det, och villkoret står utskrivet i BankID:s egen utfärdardeklaration: ”En förutsättning för att kunna få ett BankID är att den som ansöker har ett svenskt personnummer och är kund i en svensk bank som kan ge ut BankID.”
Två saker följer av den meningen. Kundförhållandet kommer först, så ingen bank kan rimligen kräva BankID av dig för att över huvud taget släppa in dig som kund. Och den som saknar svenskt personnummer kan inte få BankID alls, hur länge hon än väntar. För dig som nyss flyttat hit är e-legitimationen därför inte en tröskel att ta sig över på vägen till kontot, utan något som kommer efter både folkbokföring och konto.
Har du redan ett BankID och funderar över vad som händer med det när du byter bank är det en annan fråga, och den tar vi i guiden om BankID vid bankbyte.
Banken ska kontrollera din identitet, inte din app
Kravet banken har på sig kommer från penningtvättslagen, och det är brett formulerat med flit. Banken ska kontrollera din identitet genom identitetshandlingar eller registerutdrag, eller genom andra uppgifter och handlingar från en oberoende och tillförlitlig källa. Elektronisk identifiering står i samma paragraf, men som något banken får använda, vid sidan av andra säkra identifieringsprocesser på distans som myndigheterna erkänner. Id-handlingen står alltså först i lagtexten, och e-legitimationen är ett av flera sätt att uppfylla samma krav.
Skiljelinjen går därför inte vid om du har en app, utan vid om din identitet går att styrka. Finansinspektionen pekar ut just det som ett av skälen till att en bank får säga nej: att konsumentens identitet inte kan styrkas, eller att banken bedömer att den inte kan hantera risken för penningtvätt.
Vilka handlingar som duger avgör banken, men två svenska id-handlingar är byggda för sådant här. Skatteverkets id-kort är avsett att användas bland annat på banken, och för att ansöka behöver du vara folkbokförd i Sverige, ha svenskt personnummer, ha fyllt 13 år och kunna bevisa vem du är. Är du under 18 år krävs vårdnadshavarnas medgivande. Pass och nationellt id-kort söker du i stället hos polisen, och de utfärdas till svenska medborgare.
Vad kontot ska klara även utan e-legitimation
Rätten till konto vilar på 4 a kap. lagen om betaltjänster: en bank som erbjuder betalkonton med grundläggande funktioner får inte vägra en konsument som är lagligen bosatt inom EES ett sådant konto.
Vad grundläggande funktioner betyder är uppräknat i nästa paragraf, och den uppräkningen är värd att läsa långsamt om du saknar e-legitimation. Kontot ska gå att öppna, inneha och avsluta. Det ska gå att sätta in pengar på. Det ska gå att ta ut kontanter från inom EES, över disk eller i uttagsautomat. Och det ska klara betalningar: autogiro, betalningar med debetkort inklusive köp online, samt betalningar och stående överföringar vid terminal, över disk och via bankens onlinetjänster. Banken får inte heller begränsa hur många gånger du använder tjänsterna.
Ingen av punkterna är en e-legitimation. Flera av dem går uttryckligen över disk. Ett betalkonto med grundläggande funktioner ska med andra ord fungera för någon som aldrig loggar in någonstans: lönen kommer in, autogirot dras, kortet går att använda i butik och på nätet, och kontanterna hämtas i kassan eller i automaten.
Två olika krav, som ofta blandas ihop. Rätten till betalkonto är knuten till att du är konsument och lagligen bosatt inom EES. BankID kräver svenskt personnummer och ett befintligt kundförhållande i en bank. Det ena är inte ett villkor för det andra, och kraven träffar inte ens samma personer.
Räkna i kalenderdagar, inte bankdagar
Ansökan har en frist. Banken ska avgöra ärendet skyndsamt och senast inom tio bankdagar efter en fullständig ansökan. Tio bankdagar i följd spänner alltid över två helger, alltså minst två veckor i kalendertid, och längre om en helgdag ligger i vägen. Lämnar du in ansökan strax före jul eller midsommar kan väntan bli betydligt längre än tio dagar känns.
Klockan börjar inte gå förrän ansökan är fullständig, alltså förrän banken har allt den bett om. En handling som saknas skjuter därför starten framför sig i stället för att kosta en dag i slutet. Fråga vid ansökningstillfället vad som ingår i en komplett ansökan, och lämna det på en gång.
Kontot är samtidigt inte garanterat gratis. Banken får ta ut rimliga avgifter för ett betalkonto med grundläggande funktioner, och Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver rimligheten som något som ska bedömas från konsumentens perspektiv och inte utifrån bankens kostnader. Hur de avgifterna ser ut hos olika banker är en av sakerna att väga in när du ska välja bank.
Om du ändå får nej
Ett avslag ska komma skriftligt och kostnadsfritt, med besked om vart du kan vända dig, och skälen ska framgå om det är möjligt. Vägen därifrån, från bankens klagomålsansvarig till Allmänna reklamationsnämnden, går vi igenom i guiden om vanliga missförstånd vid bankbyte.
Innan du hamnar där finns det något konkret att be om. Finansinspektionen granskade under 2025 hur de fyra största bankerna hanterat sin skyldighet att erbjuda betalkonton, och slutsatsen var att förbättringsarbetet behöver fortsätta. Myndigheten anser att bankerna alltid bör pröva alternativa lösningar innan de nekar eller avslutar ett konto, och nämner riskreducerande åtgärder som exempel, till exempel att begränsa vilka tjänster och produkter kunden erbjuds. FI vill se den skyldigheten skriven i lag och besluten dokumenterade, och utvidgar under 2026 kartläggningen till mindre banker.
Fråga alltså banken om ett konto med begränsade tjänster är möjligt, i stället för att ta ett nej som ett slutgiltigt besked om hela kundförhållandet. Ett konto där du kan ta emot lön och betala räkningar över disk är inte samma sak som fullt utbud, men det är skillnaden mellan att stå innanför och utanför betalningssystemet.
Vanliga frågor
Räcker det digitala id-kortet i BankID-appen som legitimation?
Det beror helt på vem som ska godta det, och minst en myndighet säger uttryckligen nej. Polisen skriver att det digitala id-kort som går att ladda ned via BankID inte gäller som id-handling för någon typ av identifiering hos Polismyndigheten, och att endast fysiska svenska id-handlingar duger vid ansökan om pass och nationellt id-kort. En e-legitimation och en id-handling är alltså inte utbytbara mot varandra.
Hur skaffar jag en id-handling om jag inte har någon?
Skatteverket löser det med flera vägar in. Du kan bevisa vem du är med en godkänd id-handling, men också med en godkänd intygsgivare, med ett uppehållstillståndskort som myndigheten stämmer av mot Migrationsverket, eller med andra dokument som i vissa fall godtas i en sammanvägd bedömning. Vilka intygsgivare och handlingar som räknas står på Skatteverkets sida om att ansöka om id-kort.
Gäller rätten till konto även om jag inte är svensk medborgare?
Lagtexten knyter rätten till att du är konsument och lagligen bosatt inom EES, inte till medborgarskap och inte till personnummer. Medborgarskapet spelar däremot roll för vilka id-handlingar du kan få: pass och nationellt id-kort utfärdas av polisen till svenska medborgare, medan Skatteverkets id-kort bygger på folkbokföring.
Fungerar e-legitimationen på Skatteverkets id-kort hos banken?
Kortet bär en e-legitimation från AB Svenska Pass, men den är till för att visa vem du är hos Skatteverket, och den kräver dator och kortläsare. Räkna alltså inte med den som ersättning för bankens egen e-legitimation. Själva kortet är däremot en fysisk id-handling som Skatteverket anger att du kan använda bland annat på banken, och det är den funktionen som är relevant när du står vid en bankdisk.
Nästa stegHar du kontot på plats och ska flytta över resten av din ekonomi, följ vår checklista för att byta bank. Ska det gamla kontot stängas till slut, läs om att avsluta bankkonto.
Senast faktagranskad: 19 augusti 2026