Informationen här är generell vägledning och utgör inte personlig finansiell rådgivning. Avgifter och villkor skiljer sig åt mellan banker och ändras över tid. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive bank.
Att byta bank är mindre krångligt än de flesta tror, av ett skäl som sällan nämns: det mesta av arbetet är den nya bankens skyldighet enligt lag, inte en tjänst den gör dig av vänlighet. Den här checklistan tar dig genom hela processen, från förberedelse till stängt gammalt konto, och visar var lagen faktiskt står på din sida.
Din rätt vid bankbyte: det här säger lagen
De flesta bytesguider beskriver bankernas bytestjänst som en service. Det är den inte. Sedan betalkontodirektivet genomfördes i svensk rätt är hjälpen en skyldighet, reglerad i 4 a kap. 6 § lagen om betaltjänster. Tre saker följer av det, och de är värda att känna till innan du kontaktar någon bank.
Den nya banken ska sköta bytet åt dig
Lagtexten är tydlig: den betaltjänstleverantör du vill öppna konto hos ska, på din begäran, kontakta din nuvarande bank och ”se till att bytet genomförs”. Du behöver alltså inte själv förhandla med den bank du lämnar. Du begär bytet hos den nya banken, och ansvaret för att det blir gjort ligger där.
Bytet har en lagstadgad tidsram
Samma paragraf säger att bytet ska vara genomfört inom den tidsram som anges i artikel 10 i betalkontodirektivet. Den tidsramen är uppdelad i steg: den mottagande banken har två dagar på sig att begära uppgifterna, den gamla banken fem bankdagar att lämna dem, och den nya banken fem bankdagar att slutföra. Det är den ram bankerna har att hålla sig inom, inte en uppskattning.
Banken är ersättningsskyldig om den missköter bytet
Det här är den punkt nästan ingen känner till. Enligt 4 a kap. 8 § ska banken ersätta dig för ren förmögenhetsskada som uppstår som en direkt följd av att den inte fullgjort sina skyldigheter vid bytet. Missas en betalning för att banken slarvat, och det kostar dig pengar, är det alltså inte automatiskt ditt problem. Undantag finns för osedvanliga och oförutsägbara omständigheter.
Vad bytet får kosta. Avgifter som en bank tar ut i samband med byte av betalkonto ska enligt 4 a kap. 7 § vara rimliga och i linje med bankens faktiska kostnader. Lagen säger alltså inte att bytet måste vara gratis. Däremot får den bank du lämnar inte ta betalt för information om dina betalningstransaktioner. Flera banker väljer att inte ta ut någon avgift alls, men det är deras val, inte en garanti. Kontrollera aktuell prislista hos den bank du överväger.
Före bytet: förbered dig
Bestäm varför du byter
Ditt motiv styr vilken bank du ska välja. De vanligaste skälen är avgifter, ränta på sparkontot, missnöje med kundtjänst eller sämre digitala tjänster än du vill ha. Har du klart för dig vad som är viktigast blir urvalet enklare, och du undviker att byta till en bank som är bättre på fel saker. Vi går igenom urvalet i vår guide om vilken bank du ska välja inför bytet.
Jämför bankerna på rätt punkter
Kontrollera dessa punkter hos den nya banken, och läs dem i bankens egen prislista snarare än i marknadsföringen:
- Kontoavgifter. Ett betalkonto med grundläggande funktioner får enligt 4 a kap. 4 § kosta en rimlig avgift. Utgå inte från att lönekontot är gratis, läs prislistan.
- Kortavgifter, särskilt uttagsavgift utomlands och valutapåslag.
- Sparränta. Skillnaden mellan banker kan vara betydande över ett år (jämför sparräntor).
- Bolåneränta. Har du bolån är detta ofta den tyngsta posten. Se flytta bolånet.
- Digitala tjänster, som mobilapp, Swish och BankID.
- Kundtjänst, alltså öppettider och hur du faktiskt når en människa.
Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger en oberoende genomgång av vad du bör tänka på, utan säljintresse i vilken bank du väljer.
Inventera dina kopplingar till nuvarande bank
Innan du sätter igång, gör en lista över allt som är knutet till din nuvarande bank. Det här steget är det som avgör om bytet blir smidigt eller rörigt, och vi går igenom det i detalj i guiden om att inventera dina kopplingar.
- Lönekonto, alltså arbetsgivaren behöver nytt kontonummer
- Autogiro för hyra, el, försäkringar och abonnemang
- E-fakturor, som måste anmälas på nytt
- Stående överföringar, som sparande och återkommande betalningar
- Swish, kopplat till telefonnummer och bank
- BankID, som utfärdas av banken
- Eventuellt bolån, billån eller andra krediter
- Sparkonton, ISK eller fonddepå
Under bytet: steg för steg
1. Öppna konto hos den nya banken
De flesta banker erbjuder digital registrering med BankID. Du har dessutom en rätt att få ett betalkonto med grundläggande funktioner enligt 4 a kap. 1 §, om det inte strider mot penningtvättsregelverket eller det finns särskilda skäl mot det. Banken ska behandla ansökan skyndsamt och senast inom tio bankdagar från en fullständig ansökan, enligt 4 a kap. 3 §. Får du avslag ska du underrättas skriftligt och kostnadsfritt, och få veta vart du vänder dig för att klaga.
2. Begär bytet hos den nya banken
Det är här lagen gör jobbet åt dig. Be den nya banken sköta bytet, så ska den kontakta din gamla bank och se till att det genomförs. Bankerna kallar det ofta bankbytestjänst eller kontobytestjänst. Du behöver tala om att du har autogiron, men inte räkna upp dem.
Delar du konto med någon? Då räcker det inte att du själv vill byta. Handelsbanken påminner om att ”är ni flera kontohavare behöver alla godkänna flytten”. Räkna med det i tidsplanen om ni är två som ska hinna signera, och kontrollera vad just din bank kräver.
3. Flytta lönen
Meddela din arbetsgivare det nya kontonumret. Löneavdelningar behöver ofta en hel lönecykel för att hinna med, så anmäl ändringen i god tid före nästa utbetalning. Det här är ett av få steg som ligger helt utanför bankens ansvar.
4. Flytta autogiro
Här finns en utbredd missuppfattning värd att rätta. Autogiron följer inte med automatiskt. På frågan om autogiron följer med vid bankbyte svarar Konsumenternas Bank- och finansbyrå rakt av nej, men att den nya banken hjälper dig föra över dem om du meddelar den. Bankgirot, som driver systemet, säger samma sak: informera din nya bank, så hjälper banken dig att flytta medgivandena. Du behöver alltså säga till, men inte räkna upp varje autogiro själv. Kontrollera särskilt sådant som dras kvartals- eller årsvis, eftersom det inte syns i en enda månads kontoutdrag. Detaljerna finns i guiden om att flytta autogiro och e-faktura.
5. Flytta e-fakturor
E-fakturor är inte samma sak som autogiro, och skillnaden är skarpare än de flesta tror. Autogiro flyttar banken åt dig när du sagt till. E-fakturor gör den inte alls. Konsumenternas skriver att sådana fakturor ”måste du själv lägga upp på nytt i den nya Internetbanken”. Betala dessutom de e-fakturor som redan kommit in till den gamla internetbanken innan den stängs, annars riskerar du påminnelseavgifter. Det är här missade betalningar oftast uppstår.
6. Flytta Swish
Swish kopplas till ditt telefonnummer via en bank, så kopplingen måste göras om i den nya bankens app. Räkna med ett kort glapp och planera bytet till en dag då du inte är beroende av Swish. Mer i guiden om Swish vid bankbyte.
7. Skaffa nytt BankID
BankID utfärdas av banken, så du behöver ett nytt från den nya banken. Skaffa det innan du stänger det gamla kontot, så att du aldrig står utan giltig e-legitimation. Se BankID vid bankbyte.
Efter bytet: avsluta
8. Kontrollera att allt fungerar
Vänta minst en full lönecykel innan du stänger det gamla kontot. Kontrollera att:
- Lönen kommer till rätt konto
- Alla autogiron dras från det nya kontot
- Swish fungerar
- BankID från den nya banken är aktivt
- Inga betalningar har missats
9. Stäng det gamla kontot
Kontakta den gamla banken för att stänga kontot, och för över saldot först. Spara kontoutdrag innan kontot stängs, du kan behöva dem senare. Hela steget, inklusive vad som händer med dina uppgifter, finns i guiden om att avsluta bankkonto.
Tidslinje: hur lång tid tar det?
| Steg | Tid |
|---|---|
| Beslut om nytt betalkonto | Senast tio bankdagar (lagkrav vid grundläggande funktioner) |
| Själva kontobytet | Inom direktivets ram: två dagar, sedan fem plus fem bankdagar |
| Flytta e-fakturor | Gör du själv, direkt |
| Flytta Swish | Samma dag |
| Nytt BankID | Samma dag |
| Flytta lönen | Nästa lönecykel |
| Stänga gammalt konto | När allt verifierats, ofta en till två månader |
Total tid: ditt eget arbete är en till två timmar. Själva kontobytet har en lagstadgad ram, men lönecykeln och din egen kontroll gör att hela övergången i praktiken tar en till två månader.
Fem vanliga misstag vid bankbyte
- Stänga gamla kontot för tidigt. Hinner inte allt flyttas riskerar du missade betalningar, och påminnelseavgifter äter snabbt upp vinsten med bytet.
- Glömma kvartals- och årsfakturor. Försäkringar och fackavgift dras kanske en gång per kvartal. Kollar du bara en månads utdrag missar du dem. Gå igenom minst tre månader, gärna tolv.
- Inte meddela arbetsgivaren i tid. Löneavdelningen behöver ofta en hel cykel. Det här steget sköter ingen bank åt dig.
- Glömma Swish-kopplingen. Swish följer inte med automatiskt, och utan omkoppling kan andra inte skicka pengar till dig.
- Tro att bytet är en tjänst du ber om. Det är delvis en rättighet. Vet du att den nya banken ska genomföra bytet, och att den kan bli ersättningsskyldig om den missköter det, blir samtalet med banken ett annat.
Tips som gör bytet smidigare
Byt strax efter månadsskiftet. De flesta löner och autogiron ligger runt månadsskiftet. Byter du direkt efter att lönen kommit har du en hel månad på dig innan nästa utbetalning.
Behåll det gamla kontot en tid. Oväntade dragningar kan dyka upp. Ett litet saldo kvar är en billig försäkring mot en påminnelseavgift.
Gå igenom tolv månaders kontoutdrag, inte tre. Årsfakturor syns bara en gång per år. Det är den vanligaste orsaken till att något glöms bort.
Dokumentera innan du stänger. Ta skärmbilder av e-fakturaavsändare, sparade mottagare och kontoinställningar. Det gör återskapandet i den nya banken till en kvart i stället för en kväll.
Vanliga frågor
Kan jag ha konton i flera banker samtidigt?
Ja, och under själva bytet är det tvärtom praktiskt att ha båda öppna en period, så att inget faller mellan stolarna.
Vad händer med mina uppgifter hos den gamla banken?
Banken raderar dem inte när du stänger kontot. Enligt 5 kap. 3 § penningtvättslagen ska handlingar och uppgifter om kundkännedom och transaktioner bevaras i fem år, räknat från att affärsförbindelsen upphörde. Tiden kan dessutom förlängas: enligt 5 kap. 4 § får uppgifterna bevaras längre om det behövs för att förebygga, upptäcka eller utreda penningtvätt, dock sammanlagt högst tio år.
Kan jag byta bank om jag har bolån?
Ja, men vardagsbank och bolån är två skilda beslut. Du kan byta vardagsbank och låta bolånet ligga kvar. Vill du flytta lånet krävs ny kreditprövning, och har du bunden ränta kan ränteskillnadsersättning tillkomma. Läs mer i flytta bolånet.
Kostar det att byta bank?
Lagen garanterar inte att bytet är gratis. Den säger att avgifter i samband med byte av betalkonto ska vara rimliga och i linje med bankens faktiska kostnader, och att den gamla banken inte får ta betalt för information om dina betalningstransaktioner. Flera banker väljer att inte ta ut någon avgift för själva bytet, men det varierar och kan ändras. Kontrollera prislistan hos den bank du överväger. Se vår genomgång av vad ett bankbyte kostar.
Behöver jag besöka ett bankkontor?
Det beror helt på banken, och skillnaderna är större än man tror. Vissa banker sköter delar av bytet digitalt med BankID, andra vill ha ett bokat möte, ett telefonsamtal eller ett kontaktformulär. Handelsbanken uppger till exempel att ett bankbyte hos dem börjar med ett personligt möte. Utgå inte från att det går att klicka sig igenom, utan kontrollera hos just den bank du vill byta till.
Påverkar bankbyte min kreditvärdighet?
Håll isär två saker. Att öppna och stänga ett betalkonto är en sak. Att ansöka om en kredit, som ett kort eller ett bolån, är en annan, och den innebär en kreditprövning. Vill du hålla bytet enkelt: byt konto först och ta kreditfrågan separat. Vad som registreras om dig och hur det påverkar din kreditvärdighet avgörs av kreditupplysningsföretagen, så kontrollera det hos UC om du är osäker.
Vad händer med mina sparade betalningsmottagare?
Sparade mottagare i den gamla internetbanken följer normalt inte med. Lägg till dem manuellt i den nya banken, och ta en skärmbild av listan innan du stänger kontot.
Sammanfattning
Bankbytet består av två delar. Den ena är bankens ansvar och regleras i lag: den nya banken ska genomföra bytet på din begäran, inom direktivets tidsram, och kan bli ersättningsskyldig om den missköter det. Den andra delen är din: inventera kopplingarna, flytta lönen, anmäl e-fakturorna på nytt, koppla om Swish och vänta med att stänga det gamla kontot tills du sett att allt fungerar.
Nästa stegBörja med att inventera dina kopplingar. Det är steget som avgör om resten går smidigt. Vet du redan vad du har: gå vidare till vilken bank du ska välja.